Les meilleurs taux de CPG au Canada - Knightsbridge Foreign Exchange

Les taux d'intérêt ont augmenté régulièrement ces dernières années, et c'est le moment idéal pour souscrire un CPG à terme fixe. Face à la menace d'une récession liée aux répercussions économiques potentielles de la COVID-19, vous pouvez tirer profit d'un CPG pour protéger une partie de votre argent d'une baisse du taux préférentiel. Au-delà du contexte économique actuel, investir dans un CPG présente de nombreux avantages. L'essentiel est de vous assurer de recevoir la meilleure offre pour vos besoins financiers. Cet article vous éclairera sur les avantages et les inconvénients des CPG au Canada.

MEILLEURS TAUX DE CPG NON ENREGISTRÉS AU CANADA

*Tarifs en vigueur en mai 2020

FINANCIÈRE OAKEN

CONDITIONS DU CPG
- 1 mois = 2.00 %
- 1 an = 2.15 %
- 2 an = 2.20 %
- 3 an = 2.30 %
- 4 an = 2.30 %
- 5 an = 2.30 %
- 10 ans N/A

MODALITÉS
- Payé et composé annuellement
- Capital minimum = 1000 XNUMX $
- Non échangeable
- Assuré par la SADC

BANQUE EQ

CONDITIONS DU CPG
- 1 mois N/A
- 1 an = 2.05 %
- 2 an = 2.10 %
- 3 an = 2.20 %
- 4 an = 2.30 %
- 5 an = 2.40 %
- 10 an = 2.70 %

MODALITÉS
- Payé et composé annuellement
- Capital minimum = 100 XNUMX $
- Non échangeable
- Assuré par la SADC

BMO – BANQUE DE MONTRÉAL

CONDITIONS DU CPG
- 1 mois = 0.20 %
- 1 an = 1.00 %
- 2 an = 1.10 %
- 3 an = 1.15 %
- 4 an = 1.20 %
- 5 an = 1.60 %
- 10 an = 1.80 %

MODALITÉS
- Payé et composé annuellement
- Capital minimum = 5000 XNUMX $
- Non échangeable
- Assuré par la SADC

MAXA FINANCIAL

CONDITIONS DU CPG
- 1 mois N/A
- 1 an = 2.00 %
- 2 an = 2.05 %
- 3 an = 2.10 %
- 4 an = 2.15 %
- 5 an = 2.20 %
- 10 ans N/A

MODALITÉS
- Payé et composé annuellement
- Capital minimum = 500 XNUMX $
- Non échangeable
- Non assuré par la SADC

LES PEUPLES FONT CONFIANCE

CONDITIONS DU CPG
- 1 mois = 2.00 %
- 1 an = 2.10 %
- 2 an = 2.20 %
- 3 an = 2.30 %
- 4 an = 2.30 %
- 5 an = 2.40 %
- 10 ans N/A

MODALITÉS
- Payé et composé annuellement
- Capital minimum = 1000 XNUMX $
- Non échangeable
- Assuré par la SADC

BANQUE ALTERNA

CONDITIONS DU CPG
- 1 mois N/A
- 1 an = 1.80 %
- 2 an = 1.15 %
- 3 an = 1.25 %
- 4 an = 1.35 %
- 5 an = 1.45 %
- 10 ans N/A

MODALITÉS
- Payé et composé annuellement
- Capital minimum = 500 XNUMX $
- Non échangeable
- Assuré par la SADC

BANQUE TANGERINE

CONDITIONS DU CPG
- 1 mois N/A
- 1 an = 1.85 %
- 2 an = 1.70 %
- 3 an = 1.75 %
- 4 an = 1.75 %
- 5 an = 1.80 %
- 10 ans N/A

MODALITÉS
- Payé et composé annuellement
- Capital minimum = 1 XNUMX $
- Non échangeable
- Assuré par la SADC

BANQUE ICICI DU CANADA

CONDITIONS DU CPG
- 1 mois N/A
- 1 an = 1.95 %
- 2 an = 1.95 %
- 3 an = 2.00 %
- 4 an = 2.05 %
- 5 an = 2.10 %
- 10 ans N/A

MODALITÉS
- Payé et composé annuellement
- Capital minimum = 1000 XNUMX $
- Non échangeable
- Assuré par la SADC

MOTUSBANK

CONDITIONS DU CPG
- 1 mois N/A
- 1 an = 1.85 %
- 2 an = 2.00 %
- 3 an = 2.10 %
- 4 an = 2.15 %
- 5 an = 2.20 %
- 10 ans N/A

MODALITÉS
- Payé et composé annuellement
- Capital minimum = 100 XNUMX $
- Non échangeable
- Assuré par la SADC
- Non disponible au Québec

COMPARAISON DES TAUX DES CPG

FOURNISSEUR DE CPG	30day	1 ans	2 ans	3 ans	4 ans	5 ans	10 ans
FINANCIÈRE OAKEN	2.00 %	2.15 %	2.20 %	2.30 %	2.30 %	2.30 %	-
BANQUE EQ	-	2.05 %	2.10 %	2.20 %	2.30 %	2.40 %	2.70 %
BMO	0.20 %	1.00 %	1.10 %	1.15 %	1.20 %	1.60 %	1.80 %
MAXA FINANCIAL	-	2.00 %	2.05 %	2.10 %	2.15 %	2.20 %	-
LES PEUPLES FONT CONFIANCE	2.00 %	2.10 %	2.20 %	2.30 %	2.30 %	2.40 %	-
BANQUE ALTERNA	-	1.80 %	1.15 %	1.25 %	1.35 %	1.45 %	-
BANQUE TANGERINE	-	1.85 %	1.70 %	1.75 %	1.75 %	1.80 %	-
ICICI Bank	-	1.95 %	1.95 %	2.00 %	2.05 %	2.10 %	-
MOTUSBANK	-	1.85 %	2.00 %	2.10 %	2.15 %	2.20 %	-

CE QUE VOUS DEVEZ SAVOIR SUR LES CERTIFICATS DE PLACEMENT GARANTI

Qu'est-ce qu'un CPG ? (Certificat de placement garanti)

Un CPG, ou certificat de placement garanti, est un produit financier qui assure un taux de rendement fixe sur une période déterminée. Les CPG canadiens sont largement considérés comme l'un des placements les plus sûrs du marché et peuvent constituer un élément pratiquement sans risque du portefeuille d'un particulier. Comme tous les taux d'intérêt des CPG canadiens sont assurés, ils intéressent les investisseurs prudents et réticents au risque. Tout comme un compte d'épargne à intérêt élevé, votre argent accumule des intérêts périodiques simplement en effectuant un dépôt ; il n'y a aucune gestion active des fonds qu'il contient. Heureusement, les CPG jusqu'à 100,000 XNUMX $ sont entièrement garantis par la SADC (Société d'assurance-dépôts du Canada), ce qui protège votre argent même en cas de faillite d'une institution financière.

Comment fonctionne un CPG?

Considérez l'achat d'un CPG canadien comme un prêt à votre institution financière. En contrepartie, l'emprunteur (par exemple, votre banque) s'engage à vous rembourser votre argent plus un bon rendement sur le capital. Bien que cela semble trop beau pour être vrai, il existe un inconvénient majeur : la liquidité de votre investissement. Tout montant investi dans un CPG doit être considéré comme un engagement strict, car vous ne pourrez le récupérer qu'à l'échéance complète du CPG (fin de la période convenue). Contrairement à un compte d'épargne à intérêt élevé où vous pouvez retirer de l'argent à tout moment, les CPG imposent de lourdes pénalités de retrait anticipé pour tout retrait avant l'échéance. Par conséquent, une institution financière est disposée à vous offrir des taux d'intérêt plus avantageux pour les durées plus longues. Tant que vous n'avez pas besoin de cet argent à court ou moyen terme, vous bénéficiez de taux d'intérêt élevés, presque sans risque. La durée d'un CPG peut varier d'un mois (taux bas) à dix ans (taux élevé).

Y a-t-il des impôts sur un CPG?

Comme pour d'autres produits de placement générateurs de revenus, la réponse est oui, mais pas toujours. Si vous souscrivez un CPG directement, vous perdez automatiquement un pourcentage du revenu généré par votre placement (et non le capital). Par ailleurs, si vous souscrivez un CPG par l'intermédiaire d'un compte enregistré à l'abri de l'impôt comme un REER ou un CELI, tous les fonds gagnés sont libres d'impôt. Cependant, cette méthode ne s'applique que si vous respectez les règles des REER/CELI en matière de droits de cotisation et d'admissibilité.

Les CPG en valent-ils la peine ?

Comme pour la grande majorité des instruments de placement, cela dépend de vos besoins financiers et de votre style de vie. Si vous avez une attitude positive face aux dépenses et appréciez d'avoir facilement accès à des liquidités à tout moment, investir dans un CPG peut être contre-intuitif. En considérant les fonds de certificats de placement garanti comme inaccessibles (à juste titre), vous vous privez de la possibilité d'utiliser cet argent à court terme. En clair, les CPG sont généralement recommandés aux investisseurs ayant une tolérance au risque extrêmement faible, un budget serré et une bonne santé financière.

Pourquoi devrais-je investir dans un CPG au Canada?

Le principal avantage d'un certificat de placement garanti par rapport à des produits financiers similaires est la garantie de remboursement de votre capital. Les institutions financières ont l'obligation légale d'assurer votre dépôt initial ainsi que les intérêts accumulés. Dans le cas, très improbable, d'une faillite, la SADC (un service financier appartenant au gouvernement canadien) veillera à ce que votre argent vous soit restitué en toute sécurité. Comme un CPG est intrinsèquement sans risque, il est souvent intégré aux portefeuilles personnels comme couverture contre des placements risqués comme la détention d'actions ou de FNB.

Qu'est-ce que l'échelonnement des CPG ?

Si l'idée de conserver vos fonds durement gagnés sur un compte pratiquement inaccessible vous répugne, vous pouvez opter pour l'échelonnement des CPG. L'échelonnement offre une plus grande flexibilité pour disposer de liquidités à court terme. Cette technique financière consiste à investir votre argent dans plusieurs CPG à échéances différentes. En détenant plusieurs CPG à court, moyen et long terme, vous créez une « échelle » de flux de trésorerie futurs. Bien que les intérêts cumulés générés par l'ouverture de plusieurs CPG soient inférieurs à ceux d'un taux fixe à 10 ans, cela vous donne la possibilité de décider d'utiliser ou non une partie de ces fonds pour des placements alternatifs.

Quels sont les types de CPG?

Les types de CPG les plus courants sur le marché comprennent les CPG rachetables/non rachetables, encaissables, liés au marché et enregistrés.

Les CPG encaissables offrent une liquidité supérieure à celle des CPG traditionnels, car ils vous permettent de retirer vos fonds sans pénalité à tout moment après une période de clôture initiale de 30 à 90 jours. L'avantage de ce type de CPG est généralement de renoncer à un taux d'intérêt compétitif au profit d'une plus grande flexibilité. Les CPG encaissables vous permettent également de profiter de la hausse future des taux d'intérêt, car vous aurez la possibilité de réinvestir.

Un CPG remboursable est fondamentalement identique à un CPG encaissable. Certaines institutions financières utilisent ces termes de manière interchangeable, sauf qu'un CPG remboursable n'a pas de délai de clôture de 30 à 90 jours (ce qui signifie que vous pouvez retirer vos fonds à tout moment). L'inconvénient est qu'ils offrent souvent des taux d'intérêt plus bas en cas de retrait anticipé. À l'inverse, un CPG non remboursable est conçu exactement comme son nom l'indique : vos fonds ne peuvent être retirés par anticipation sans pénalité. Sauf qu'avec un CPG non remboursable, vous sacrifiez vos liquidités, car ils offrent généralement des taux d'intérêt plus élevés.

Les CPG enregistrés sont des CPG ordinaires souscrits dans le cadre de comptes à l'abri de l'impôt, comme un CELI ou un REER. Pour bénéficier de cet avantage, vous devez respecter scrupuleusement la réglementation en vigueur.

Si vous envisagez un CPG à taux d'intérêt variable, un CPG lié aux marchés boursiers est exactement ce qu'il vous faut. Bien qu'il garantisse le remboursement de votre capital initial, il n'existe aucun moyen sûr de déterminer le montant des intérêts que vous gagnerez à l'échéance, car le taux d'intérêt de votre CPG dépend des conditions du marché. Ce type de CPG exploite le risque lié à l'abandon d'un taux d'intérêt fixe pour espérer des rendements futurs plus élevés.

NOS RÉFLEXIONS SUR LES CERTIFICATS DE PLACEMENT GARANTI CANADIENS

Dans l’ensemble, un CPG est le meilleur moyen de gagner un garantie Le rendement de votre dépôt est calculé en supposant que vous n'ayez pas besoin d'accéder à cet argent à court terme. Comme les CPG des banques réputées sont assurés par la SADC, vos dépôts sont pratiquement sans risque. Bien sûr, vous pourriez accéder à ces fonds plus tôt dans un compte d'épargne à intérêt élevé, mais en ajoutant des liquidités, vous renoncez à la véritable valeur d'un produit générateur de revenus : le taux d'intérêt. De nos jours, le capital minimum requis pour ouvrir un compte est de plus en plus faible ; quoi de mieux pour réduire les dépenses inutiles que de bloquer une petite épargne dans un CPG ?

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Questions fréquemment posées (FAQ) sur les CPG

Pourquoi devrais-je acheter un CPG au Canada?

Il existe plusieurs raisons pratiques d'investir dans un certificat de placement garanti au Canada. La première, comme nous l'avons déjà abordé dans cet article, est évidente : l'argent que vous détenez dans un CPG est garanti, ce qui en fait l'un des instruments de placement les moins risqués du marché. Une deuxième raison, moins évidente, est qu'un CPG vous évitera de prendre de mauvaises décisions financières. En bloquant vos fonds pendant une certaine période afin de toucher un intérêt garanti, vous éviterez de dépenser cet argent sans réfléchir ni d'être tenté par un placement trop risqué. Cela peut vous être très utile pour épargner en vue d'un événement important de votre vie, comme un mariage ou des études supérieures. Enfin, un autre avantage des CPG est l'équilibrage de votre portefeuille. De nombreux investisseurs sont victimes d'un portefeuille mal pondéré, car ils acceptent un risque boursier important. L'intégration de CPG à leur portefeuille réduit une partie de ce risque et garantit qu'au moins une partie de votre patrimoine est garantie pour l'avenir.

En quoi un CPG est-il différent d’une obligation ?

Si vous détenez un CPG dans votre portefeuille, vous recevrez votre capital plus un coupon (intérêts accumulés) à l'échéance du CPG ; ce fonctionnement est très similaire à celui d'une obligation. La différence entre les deux instruments de placement réside dans le fait qu'un CPG conserve sa valeur quelles que soient les conditions de marché, tandis que la valeur d'une obligation peut fluctuer. C'est la raison d'être des « marchés obligataires » : pour que les spéculateurs puissent négocier des obligations en fonction de leur hausse ou baisse anticipée, il n'existe pas de plateforme équivalente pour les CPG. En pratique, les CPG ne peuvent qu'augmenter, tandis que les obligations peuvent baisser.

Quand devrais-je choisir un CPG plutôt qu’un CELI?

Bien que les deux produits financiers génèrent un rendement sur votre dépôt, il existe un compromis entre flexibilité et rendement. En clair, vous avez simplement plus de chances d'obtenir un meilleur taux d'intérêt à long terme avec les CPG. Si vous investissez 1000 2 $ dans un compte d'épargne à intérêt élevé avec un taux de 5 %, composé annuellement, pendant 104.80 ans, vous gagnerez 5 $ d'intérêts, mais seulement si vous laissez les fonds inutilisés (sans retrait ni dépôt supplémentaire). Par ailleurs, si vous souscrivez un CPG de 2.40 ans avec un taux de 125.90 %, composé annuellement, vous gagnerez XNUMX $ d'intérêts selon la même hypothèse.

Quelles sont les pénalités de retrait anticipé d’un CPG ?

Si vous avez souscrit un CPG non remboursable ou encaissable, vous êtes lié par un contrat qui vous empêche de réclamer le remboursement de ces fonds avant l'échéance. Dans la plupart des cas, si vous souhaitez rompre ce contrat, vous vous exposez à une lourde pénalité financière appelée frais de retrait anticipé. Le montant facturé varie selon l'institution financière, et certains fournisseurs de CPG sont plus indulgents. Certaines banques savent que vous pourriez avoir besoin d'accéder aux fonds d'un CPG non remboursable si vous n'avez pas budgété correctement à court terme et renoncent parfois aux frais de retrait anticipé au profit d'une pénalité plus légère. Cette pénalité prend généralement la forme d'un taux d'intérêt fortement réduit, parfois suffisamment bas pour ne récupérer que le capital déposé.

Qu’advient-il de votre déclaration de CPG à votre décès?

Le capital de votre CPG est garanti aux bénéficiaires immédiats désignés dans votre plan successoral. Cependant, la décision fiscale stipule que les intérêts accumulés de votre CPG doivent être déclarés comme si la date d'échéance était au moment du décès. Par conséquent, les intérêts du CPG doivent être déclarés sur un formulaire T1 final. Tout intérêt accumulé après le décès est admissible à un formulaire T3 final dans le cadre de votre succession.

Dois-je acheter un CPG pour mon enfant?

Bien que l'achat d'un CPG pour un enfant soit une excellente idée en théorie, car cela contribuera à relancer ses finances, cela comporte un inconvénient fiscal. Un CPG donné à votre nom est considéré comme un « revenu attribué », de sorte qu'une partie des intérêts courus est imposée à votre taux d'imposition. Plus précisément, tout intérêt gagné au-delà des intérêts simples est imposable. Cela signifie qu'un CPG donné de 1000 1 $ rapportant 10 % par an sera imposé sur tout intérêt gagné après le rendement des intérêts simples de XNUMX $, mais il sera imposé à votre taux d'imposition à l'âge adulte. Une autre stratégie pour éviter de payer ce taux d'imposition consiste à donner à l'enfant l'argent nécessaire à l'achat du CPG (lorsqu'il le peut) et à l'ouvrir à son nom. À moins qu'il ne gagne des milliers de dollars à son âge, il est fort probable que son taux d'imposition soit inférieur.

Pouvez-vous négocier les taux des CPG avec la banque ?

Si vous faites appel à une seule institution financière pour tous vos besoins bancaires, vous risquez davantage de vous voir proposer un CPG de mauvaise qualité. Cela s'explique simplement par le manque de variété des offres de CPG, car votre conseiller financier local ne peut vous vendre que ses taux d'intérêt. Bien que négocier un meilleur taux de CPG ne soit pas toujours une garantie de succès, il est souvent possible de tirer profit des pratiques commerciales habituelles d'une banque. Par exemple, un taux à terme de 5 ans proposé par votre agence peut être légèrement inférieur à celui d'un contrat à terme de 5 ans similaire obtenu auprès d'un courtier indépendant. En intégrant vos nouvelles informations sur les meilleurs taux lors d'une négociation, votre banque sera plus susceptible de vous proposer une offre d'alignement de taux afin de conclure une transaction.

Les taux des CPG augmenteront-ils bientôt au Canada ?

En réalité, tout dépendra de l'état de l'économie. Une attitude positive à l'avenir entraînera probablement une hausse des taux d'intérêt des CPG, et vice versa. Quel sera l'impact de la COVID-19 sur les taux des CPG ? En cas de récession imminente, on peut s'attendre à ce que les taux des CPG, en constante augmentation au Canada, commencent à baisser. Toutes ces fluctuations des taux d'intérêt dépendent fortement du taux préférentiel de la Banque du Canada. En période difficile, son taux préférentiel cible sera abaissé afin de relancer l'économie.

Si vous cherchez le meilleurs taux de change USD à SydneyKnightsbridge Foreign Exchange est votre meilleure option.

MEILLEURS TAUX DE CPG NON ​​ENREGISTRÉS AU CANADA